زنگ خطر در بیمه سامان/ رشد خسارت‌ها سریع‌تر از رشد درآمد 

تیتر20 - افزایش نسبت خسارت بیمه‌ها (Loss Ratio) به معنای آن است که شرکت‌های بیمه‌گر نسبت بیشتری از حق بیمه‌های دریافتی را به عنوان خسارت به بیمه‌گذاران پرداخت می‌کنند. 

این افزایش می‌تواند پیامدهای منفی قابل توجهی مانند کاهش سودآوری شرکت‌های بیمه، افزایش حق بیمه‌ها، کاهش توان مالی بیمه‌گران و کاهش پوشش‌های بیمه‌ای داشته باشد. 

شرکت بیمه سامان هم در سال‌های گذشته، تلاش‌های خود را به کاهش نسبت خسارت، معطوف کرده است. با این وجود، در سال ۱۴۰۳ (۱۲ ماهه منتهی به پایان اسفند ۱۴۰۳) نسبت خسارت آن ۸.۶۹ درصد افزایش را از خود نشان می‌دهد. 

در مجموع نسبت خسارت بیمه سامان در پایان ۱۴۰۳ به ۵۱.۲۵ درصد رسیده است. نسبت خسارت سامان در ۱۱ ماهه ۱۴۰۳ هم به ۵۰.۸۴ درصد می‌رسید که نشانگر رشدِ ۰.۴۱ درصدی در پایان سال است. 

نسبت خسارت بیمه سامان در ۱۱ ماهه به ۵۰.۸۴ می‌رسد. اما نسبت خسارت در کل صنعت ۵۵.۸۶ درصد است. این عملکرد نشان می‌دهد که سامان نسبت به کل صنعت، ریسک‌های پرتفوی خود را مدیریت کرده است. 

اما باید این نکته را هم در نظر داشت که نسبت خسارت سامان در ۱۱ ماهه سال گذشته، ۷.۸۸ درصد رشد کرده؛ در حالی که نسبت خسارت صنعت تنها ۰.۰۶ درصد به سمت جلو روانه شده است. 

این نشان می‌دهد: اگرچه سامان هنوز از میانگین صنعت بهتر عمل می‌کند، اما سرعت افزایش ریسک‌پذیری یا کاهش کارایی آن بیشتر است. 
در نتیجه، ممکن است شرکت‌های دیگر در صنعت، استراتژی‌های بهتری برای کنترل خسارت داشته‌اند. در هر شرایط، مدیریت ریسک سامان در مقایسه با رقبا ضعیف‌تر عمل کرده است. 

در صورت تداوم این وضعیت در سال جاری و سال‌های آتی، بیمه سامان با خطراتی چون کاهش سودآوری و کاهش توان مالی مواجه می‌شود که ضرورت دارد از سال جاری ریسک‌ها با سخت گیری بیشتری مدیریت شوند. 

نسبت خسارت رشته‌های درمان (۶۴.۳۴ درصد) زندگی (۵۷.۳۶ درصد) و شخص ثالث و مازاد (۵۱.۴۲ درصد) بیشترین تاثیر را در ایجاد نسبت خسارت ۵۱.۲۵ درصدی (۱۲ ماهه ۱۴۰۳) داشتند. 

همچنین نسبت خسارت سامان در ۱۲ ماهه سال گذشته، ۸.۶۹ درصد رشد کرد تا خود را در روند افزایشی سال ۱۴۰۳ حفظ کند. 

عملکرد تولید و صدور بیمه نامه 
سامان در ۱۲ ماهه سال گذشته بیش از ۱۲ هزار و ۵۹۳ میلیارد تومان حق بیمه تولید و بیش از ۳.۳ میلیون بیمه نامه را صادر کرد. با وجود اینکه سامان از بیش از ۶۴ درصد شرکت‌های صنعت، عملکرد بهتری در تولید حق بیمه دارد (۲.۸ درصد سهم بازار) اما خسارت‌های تامین مالی شده از سوی این شرکت، سهم بیشتری از بازار دارند. 

برای نمونه در ۱۱ ماهه سال ۱۴۰۳، سامان در شرایطی ۲.۸ درصد از سهم بازار را در تولید در اختیار داشت که بیش از ۳.۸ درصد خسارت‌های صنعت را پوشش داد. 

در همین حال، در ۱۲ ماهه ۱۴۰۳، سامان در شرایطی ۱۰۱.۴۸ درصد جهش را در تولید حق بیمه تجربه کرد که خسارت پرداختی از سوی آن، رشد ۱۴۲.۵۹ درصدی نشان می‌دهد. 

رشد ۱۴۲.۵۹ درصدی خسارات در مقابل رشد ۱۰۱.۴۸ درصدی حق بیمه‌ها این آدرس را می‌دهد: درآمدها به اندازه هزینه‌های خسارت رشد نکرده‌اند. این امر فشار مضاعفی بر سودآوری شرکت وارد می‌کند. 

اقدامات سامان برای کاهش ریسک 
با وجود رشد خسارت ها، سامان در پرتفوی ۱۴۰۳ تلاش کرده است که ریسک‌های خود را با کاهش فروش تعداد بیمه نامه زندگی، افزایش چشمگیر فروش بیمه نامه‌های حوادث و افزایش بیشتر فروش بیمه نامه‌های بدنه اتوموبیل، مهندسی و هواپیما، مدیریت کند. 

برای نمونه سامان رشد بیش از ۳۴۲۲ درصدی را در فروش بیمه نامه حوادث ایجاد کرده است. از آنجاکه نرخ خسارت‌های پرداختی در این رشته، ۱۶۹ درصد رشد کرده، تلاش شده است که نسبت خسارت کل پرتفوی کاهش یابد. 

سامان همچنین فروش بیمه نامه‌های زندگی را که نسبت خسارت بالا (۵۷.۳۶ درصد) را برای آن به دنبال داشته، ۶۵.۶۵ درصد کاهش داده است. 

زنگ خطر خسارت 
تحلیل حاضر نشان می‌دهد که بیمه سامان در سال مالی ۱۴۰۳ با افزایش قابل توجه در نسبت خسارت خود مواجه بوده است. 
اگرچه این شرکت در حال حاضر عملکرد بهتری نسبت به میانگین صنعت دارد، سرعت رشد این شاخص نگران‌کننده است و در صورت‌عدم توجه، می‌تواند منجر به کاهش سودآوری، تضعیف توان مالی و در نهایت، از دست دادن اعتماد سرمایه‌گذاران شود. 

رشته‌های درمان، زندگی و شخص ثالث به عنوان عوامل اصلی این افزایش شناسایی شده‌اند و نیازمند توجه ویژه در زمینه مدیریت ریسک و کنترل خسارت هستند. 

در حالی که تلاش‌های بیمه سامان برای تعدیل پرتفوی خود قابل تقدیر است، لازم است این اقدامات با جدیت بیشتری دنبال شده و با استراتژی‌های جامع‌تری در زمینه مدیریت خسارت و بهره‌گیری از فناوری و تحلیل داده‌ها همراه شوند. تداوم روند فعلی می‌تواند بیمه سامان را با چالش‌های جدی در حفظ سودآوری و توان مالی روبرو کند. 

بنابراین، مدیریت فعال ریسک و اتخاذ تدابیر فوری برای کنترل و کاهش نسبت خسارت، به ویژه در رشته‌های پرخطر، برای بیمه سامان امری حیاتی است. 
این اقدامات نه تنها به حفظ سودآوری و تقویت بنیه مالی شرکت کمک می‌کند، بلکه در حفظ اعتماد بیمه‌گذاران و سرمایه‌گذاران نیز نقش بسزایی خواهد داشت. 
بیمه سامان باید با تمرکز بر بهبود کارایی عملیاتی و مدیریت هوشمندانه ریسک، مسیری پایدار به سوی سودآوری در بازار رقابتی بیمه ایران ترسیم کند.